Poisťovňa vám nemusí zaplatiť škody po zemetrasení. Ako správne postupovať pri ich nahlásení?

Poistné podmienky môžu občas prekvapiť. Napríklad na portáli Kooperativy sa v rámci všeobecných obchodných podmienok pre majetok dozviete, že zemetrasenie je prírodnými vplyvmi spôsobený otras zemského povrchu vyvolaný pohybom v zemskej kôre, ktorý dosahuje aspoň piaty stupeň
medzinárodnej Európskej makroseizmickej stupnice (EMS-98).

A to nie je všetko. Má to byť v mieste poistenia, kde nastala poistná udalosť, teda nie v epicentre. To znamená, že čím ste od neho vzdialenejší, tým je zemetrasenie slabšie a logicky, aj škody by mali byť miernejšie. Avšak aj šanca siahnuť si na odškodnenie. Najväčší hráč na slovenskom trhu, poisťovňa Allianz, má ešte prísnejšie podmienky. Škody spôsobené otrasmi zemského povrchu musia dosiahnuť v mieste poistenia účinky minimálne šiesteho stupňa tej istej stupnice.

Podľa predbežných záverov Ústavu vied o Zemi SAV malo magnitúdo hodnotu medzi 4,8 až 5,1. Uverejnil ich bezprostredne po zemetrasení na svojom facebookovom profile. Pri určení stupňov makroseizmickej intenzity (I°) podľa Európskej makroseizmickej stupnice sú však nevyhnutným podkladom dotazníky a dokumentácia škôd. „Občania posielajú vyplnené makroseizmické dotazníky, ktoré sú k dispozícii na webovej stránke www.seismology.sk. Do 11. 10. 2023, bolo doručených a spracovaných 1842 hlásení zo 449 lokalít, najmä z územia východného Slovenska, ale aj stredného a ojedinele aj západného Slovenska, do vzdialenosti minimálne 200 km od epicentra, čo sú overené pozorovania v počte viac ako jedno,“ konštatuje riaditeľ Ústavu vied o Zemi SAV Ján Madarás.

Vedci avizujú, že na základe veľkosti zemetrasenia možno očakávať, že makroseizmické účinky dosiahnu na niektorých zastavaných miestach až siedmy stupeň z 12-stupňovej Európskej makroseizmickej stupnice EMS-98.

Štandard sa opýtal viacerých poisťovní na ich činnosť v súvislosti s aktuálnou situáciou v okolí obce Ďapalovce, ktorá ostala najviac zasiahnutá, a ďalších lokalít. "Čo sa týka krytia zemetrasenia v Uniqa je toto riziko kryté v rámci základného balíka, bez ohľadu na stupeň magnitúda," vysvetľuje hovorkyňa spoločnosti Uniqa Beáta Lipšicová. Zemetrasenie zo včerajška na východe Slovenska je teda ich poistením kryté.

Potvrdila aj, že rozsah škôd im klienti stále nahlasujú, na mieste sú už ich technici. "Zatiaľ máme nahlásených 50 nahlásených škôd, ide najmä o prasknuté steny, poškodené a zničené zariadenie domácnosti," vyčísľuje s tým, že predbežná výška škôd sa šplhá na približne 700-tisíc eur.

Aktuálne eviduje už 230 poistných udalostí spôsobených zemetrasením aj Allianz. Podľa hovorkyne Heleny Kanderkovej je 29 hlásení len z Ďapaloviec. "Zemetrasenie je v našom produkte majetkového poistenia voliteľným rizikom pre všetky tri balíky poistenia, pričom pri poistení si ho dojednáva približne 86 percent klientov," hovorí pre Štandard Kanderková. "Zároveň sme si od oddelenia seizmológie SAV vyžiadali stupeň zemetrasenia, ktoré zisťuje pomocou online dotazníkov rozsah škôd a podľa toho stanoví výsledný stupeň," reaguje na otázku Štandardu, či zemetrasenie spĺňa kritériá uvedené vo všeobecných podmienkach spoločnosti, teda šiesty stupeň. Dodáva, že definitívne stanovisko poskytne poisťovňa v stredu.

Slováci si radšej poisťujú majetok ako život

U vozidiel vyplýva povinné zmluvné poistenie dokonca zo zákona. Naše domovy sú však na tom horšie. "Údaje o počte poistených nehnuteľností na Slovensku sú iba odhadom – je to maximálne 40 percent. Viac ako polovica nehnuteľností poistenie nemá," ozrejmuje hovorkyňa Slovenskej asociácie poisťovní Eva Jacková.

Trochu inú štatistiku prezentuje Lipšicová. "Podľa našich štatistík stále nie je poistených viac ako 40 percent nehnuteľností," dodáva s tým, že trend naznačuje isté zlepšenie. Súvisí to predovšetkým s narastajúcim počtom živelných pohrôm, ktoré sú stále ničivejšie a spôsobujú čoraz väčšie škody. Ľudia to preto berú vážne. "Druhou skutočnosťou je, že pri hypotekárnom úvere je poistenie nehnuteľnosti povinné," ozrejmuje Lipšicová.

Ak sú škody značné, čo sa deje najmä v prípade živelných udalostí na väčšom území, bude to znamenať aj vyššie výdavky pre poisťovateľa. Nemusíte sa však báť, že by ste preto mali problémy a k plneniu sa nedostanete. "Systém riadenia rizík, ktoré musia uplatňovať poisťovne, zahŕňa aj riziko zemetrasenia. Podobne ako aj pri iných živelných udalostiach (napríklad povodeň alebo víchrica), ktoré môžu spôsobiť škody väčšieho rozsahu, sa poisťovne chránia uzatváraním zaistných zmlúv so zaisťovňami," vysvetľuje Jacková.

Ako postupovať po škodovej udalosti?

V tejto súvislosti je potrebné upozorniť na to, aby ste si overili, čo vlastne poistené máte. Či sú to len vaše "štyri steny" alebo aj zariadenie, čiže takzvaná domácnosť. Mnoho ľudí medzi týmito rizikami dodnes nevidí rozdiel. Je však zásadný. Pretože práve tie rozbité poháre vám poisťovňa nenahradí, pokiaľ máte uzatvorené len poistenie budovy.

Ak ste si istý, že adekvátnou poistkou disponujete, čaká vás nahlásenie poistnej udalosti. Dá sa to vybaviť, samozrejme, osobne, ale ušetríte si čas a získate aj prístup k sledovaniu likvidácie, pokiaľ to urobíte elektronicky. Vopred si podrobne preštudujte, aké dokumenty je potrebné priložiť. Sú situácie, keď vám stačí poskytnúť dôveryhodné fotografie zachytávajúce poškodenia, inokedy poisťovateľ vyšle likvidátora, aby urobil obhliadku. Poistnú udalosť môžete nahlásiť aj telefonicky.

Ak máte svojho finančného poradcu, obráťte sa na neho. Má určite viac skúseností a pomôže vám s administratívou.

Ktoré informácie si treba pripraviť?

Mali by ste poznať číslo poistnej zmluvy, z ktorej si budete poistnú udalosť uplatňovať. Dôležité sú údaje o poistníkovi, čiže o tom, kto za poistku platí. Tento človek totiž nemusí mať k miestu škodovej udalosti žiadny "vzťah". Poistiť nehnuteľnosť môže každý, kto je ochotný za riziká zaplatiť. Nemusí to byť vlastník, čo sa často vyskytuje najmä pri poistení domácnosti pri prenajatých domoch či bytoch. Nájomník by sa totiž nemal spoliehať na to, ako má poistenie vyriešené vlastník.

Poistením domácnosti na svoje meno sa totiž kryje aj voči zodpovednosti za škody spôsobené iným. Ak niekoho vytopí, poisťovňa to z danej zmluvy poškodenému uhradí. Väčšina zmlúv je podobne, ako je to napríklad pri havarijnom poistení vozidiel, so spoluúčasťou. Pripravte sa preto na to, že istú sumu z vášho vrecka to vytiahne. Samozrejme, nájdete aj ponuky bez spoluúčasti, prejaví sa to na ich cene, ktorá bude logicky vyššia.

Dokladuje sa aj to, kedy sa udalosť udiala a kde. Je vhodné doložiť podrobný popis vzniku škody a rozsah poškodenia vašich vecí, respektíve nehnuteľnosti. Nezabudnite uviesť na seba telefonický kontakt.

Na čo si dať pozor pri obhliadke nehnuteľnosti?

Návšteve technika vo vašom dome či byte sa v niektorých prípadoch nevyhnete. Jeho povinnosťou je na mieste vyhotoviť zápis o škodovej udalosti a fotografie. Poistník by mal od neho obdržať tlačivo na oznámenie škody, ktoré vyplní. Práve na základe tohto dokumentu bude poistná udalosť oficiálne zaregistrovaná.

Na mieste škody sa zvyčajne nevyčísľuje výška škôd, pretože obhliadkou poverený pracovník nemusí byť súčasne likvidátorom poistnej udalosti. Je však dobré poznať možnosti, ktoré poškodený má.

Faktúra alebo rozpočet

Pokiaľ nemáte záujem opravy dokladovať faktúrami, je dobrým riešením výpočet výšky škody takzvaným rozpočtom. Likvidátor v tomto prípade vypočíta výšku škody a pošle vám o tom informáciu, následne aj platbu.

Inak je to pri likvidácii na základe faktúr za opravy, materiál i vykonané práce. Spočíva v ich predložení poisťovni, pričom tá posúdi, či uvedené položky zodpovedajú cenám používaným na trhu.

Čo priložiť k hláseniu?

Najčastejšie sa očakáva predloženie pokladničných blokov, faktúr či znaleckých posudkov. V niektorých prípadoch môže poisťovňa od vás vyžadovať fotografie.

Ako dlho budete čakať?

Poistné plnenie by ste podľa zákona mali dostať vyplatené do 15 dní od skončenia šetrenia poisťovňou a doručenia potrebných dokladov k likvidácii. No, a to jej šetrenie môže byť kratšie aj dlhšie. Pri menších škodách trvá vyplatenie finančnej náhrady približne dva týždne. Tie väčšie sú časovo náročnejšie. Lehoty môže natiahnuť napríklad potreba odborných posudkov, v prípade nehnuteľností hlavne statikov.

Čas vyplatenia poistného plnenia závisí aj na tom, či ste si zvolili likvidáciu rozpočtom alebo sa bude čakať na vami predložené faktúry a dokumentáciu. Odborníci radia, že ak sú vzniknuté škody na majetku väčšie, je možné získať aj finančnú zálohu. O tú však musíte poisťovateľa požiadať písomne.